الرحمٰن مفتی پورٹل اینڈ ڈیجیٹل اسلامک سنٹر
آپ کے شرعی اور روحانی مسائل کا حل
کیا ڈپازٹرز کو ہر سرمایہ کاری کی تفصیل نہ بتانے سے اسلامی بینکاری غیر شرعی ہو جاتی ہے؟
سوال
السلام علیکم ورحمۃ اللہ وبرکاتہ۔ علماء کرام اور مفتیانِ عظام کی خدمت میں ایک اہم عصری مسئلے کے بارے میں رہنمائی کی درخواست ہے۔ آج کل اسلامی بینکوں کے حوالے سے عوام میں یہ بحث گردش کر رہی ہے کہ چونکہ بینک اپنے کھاتے داروں (ڈپازٹرز) کو یہ نہیں بتاتا کہ ان کا پیسہ کس خاص پراجیکٹ، کس شخص کے گھر، یا کس فیکٹری میں لگایا گیا ہے، اس لیے یہ عمل شرعی مضاربہ کے خلاف ہے اور امانت میں خیانت ہے۔ دلیل کے طور پر یہ بات پیش کی جا رہی ہے کہ فقہ میں مضاربہ کی شرط ہے کہ "رب المال کو معلوم ہونا چاہیے کہ اس کا مال کہاں لگ رہا ہے"۔ مزید یہ کہ بینک کا ہر ماہ تقریباً ایک جیسا منافع دینا اسے روایتی فکسڈ سود کے مشابہ کر دیتا ہے۔ نیز یہ کہ اگر بینک یہ نہ بتائے کہ اس نے پیسہ کہاں لگایا ہے تو اس کا مطلب ہے کہ وہ حرام میں لگا رہا ہے۔ براہِ کرم قرآن و سنت، مقاصدِ شریعت اور مستند فقہی اصولوں کی روشنی میں رہنمائی فرمائیں کہ کیا کھاتے داروں کو ہر ٹرانزیکشن کی انفرادی تفصیل نہ بتانے کی وجہ سے اسلامی بینک کا یہ نظام غیر شرعی اور سودی بینکنگ کے مترادف ہو جاتا ہے؟ جزاکم اللہ خیرا۔
مختصر جواب
اسلامی بینک میں کھاتے دار کا معاہدہ مضاربہ مطلقہ کا ہوتا ہے جس میں بینک کو حلال مدات میں سرمایہ کاری کی عمومی اجازت ہوتی ہے، اس لیے ہر ٹرانزیکشن کی انفرادی تفصیل بتانا شرعاً لازم نہیں۔ سیکٹر وار رپورٹس، شریعہ آڈٹ اور منافع کی غیر ضمانت شدہ شرح کی موجودگی میں اس نظام کو محض اس بنیاد پر سود یا خیانت کہنا درست نہیں۔
الجواب
الجواب باسمہٖ تعالیٰ :
وعلیکم السلام ورحمۃ اللہ وبرکاتہ۔ حامداً ومصلیاً، امابعد:
اس استفتاء میں جن شکوک و شبہات کا ذکر کیا گیا ہے، وہ دراصل اسلامی فقہ کے باب المعاملات (خاص طور پر مضاربہ کے اصولوں) اور جدید کارپوریٹ فنانس کے میکانزم کو آپس میں خلط ملط کرنے کا نتیجہ ہیں۔ ان اعتراضات کا فقہی اور منطقی جائزہ درج ذیل ہے:
- 1. مضاربہ مطلقہ کی وسعت اور انفرادی تفصیلات کی عدم ضرورت: یہ بات درست ہے کہ مضاربہ میں رب المال (سرمایہ کار) کو یہ معلوم ہونا چاہیے کہ اس کا پیسہ کہاں لگ رہا ہے، لیکن اس کی نوعیت کو سمجھنے کے لیے مضاربہ کی دو قسموں کو جاننا ضروری ہے: الف) مضاربہ مقیدہ (Restricted Mudarabah): جس میں سرمایہ کار یہ قید لگا دے کہ میرا پیسہ صرف فلاں شہر یا فلاں مخصوص کاروبار میں لگے گا۔ ب) مضاربہ مطلقہ (Unrestricted Mudarabah): جس میں سرمایہ کار مضارب (فنڈ مینیجر/بینک) کو ایک عمومی اجازت (General Mandate) دے دیتا ہے کہ وہ اس کے سرمائے کو شریعت کی حدود میں رہتے ہوئے جس حلال اور منافع بخش مد میں چاہے استعمال کرے۔
جب عوام اسلامی بینک میں سیونگ اکاؤنٹ کھولتے ہیں تو ان کا معاہدہ "مضاربہ مطلقہ" کا ہوتا ہے۔ اکاؤنٹ اوپننگ فارم پر دستخط کرتے وقت کھاتے دار بینک کو یہ شرعی اجازت دیتا ہے کہ اس کے فنڈز کا حلال مدات میں تصرف کیا جائے۔ فقہ حنفی کے مایہ ناز امام، علامہ کاسانیؒ "بدائع الصنائع" میں اور فقہ حنبلی میں علامہ ابن قدامہؒ "المغنی" میں مضاربہ مطلقہ کی تعریف کرتے ہوئے لکھتے ہیں کہ اس میں مضارب کو مکمل اختیار ہوتا ہے۔ لہٰذا، جب عمومی اجازت دے دی گئی، تو اب بینک پر شرعاً یہ لازم نہیں رہتا کہ وہ ہر ہاؤسنگ فنانس یا ہر کارپوریٹ لون جاری کرنے سے پہلے اپنے لاکھوں ڈپازٹرز سے انفرادی طور پر اجازت لے۔
سیرتِ طیبہ ﷺ سے بھی اسی عمومی مینڈیٹ کی تائید ملتی ہے۔ جب رسول اللہ ﷺ سیدہ خدیجہ رضی اللہ عنہا کا مال لے کر شام گئے، تو آپ ﷺ نے بازارِ شام میں ہر خریداری سے قبل مکہ میں قاصد بھیج کر سیدہ خدیجہؓ سے انفرادی اجازت طلب نہیں کی۔ انہوں نے آپ ﷺ کی امانت و دیانت پر اعتماد کرتے ہوئے جنرل مینڈیٹ دیا تھا۔
اگر آج کے لاکھوں کھاتے داروں کو ہر ٹرانزیکشن کا بتانا لازمی کر دیا جائے، تو مقاصدِ شریعت کا ایک بنیادی اصول "تداول الاموال" (دولت کی بلاتعطل گردش) رک جائے گا اور معاشی نظام مفلوج ہو جائے گا۔
- 2. حلال مدات کا تعین اور کارپوریٹ شفافیت: یہ اعتراض کہ بینک اگر تفصیل نہیں بتاتا تو وہ حرام مدات میں پیسہ لگاتا ہے، خلافِ واقعہ ہے۔ دنیا کے مستند اسلامی بینکوں میں کارپوریٹ شفافیت (Corporate Transparency) کا ایک باقاعدہ نظام موجود ہے۔ انفرادی گاہکوں (Clients) کی پرائیویسی کو برقرار رکھتے ہوئے، بینک اپنی سالانہ فنانشل رپورٹ شائع کرتے ہیں جس میں واضح سیکٹر وائز بریک ڈاؤن (Sector-wise Breakdown) دیا جاتا ہے کہ فنڈز کا کتنا فیصد حصہ زراعت، کتنا ہاؤسنگ اور کتنا ٹیکسٹائل وغیرہ میں لگا ہے۔ نیز، معاہدے میں صراحتاً درج ہوتا ہے کہ یہ رقوم کبھی بھی شراب، جوئے یا حرام مدات میں نہیں لگائی جائیں گی۔
- 3. منافع کی تقسیم (Profit Distribution) اور فکسڈ ریٹ کا شبہ: یہ سمجھنا کہ اگر ہر ماہ تقریباً ایک جیسا ریٹ مل رہا ہے تو وہ فکسڈ سود ہے، ایک غلط فہمی ہے۔ اسلامی بینک کبھی بھی ڈپازٹر کو فکسڈ ریٹ کی گارنٹی نہیں دیتا (Guaranteed Return نہیں ہوتا)۔ جو ریٹ ماہانہ بنیادوں پر ڈکلیئر کیا جاتا ہے، وہ پچھلے مہینے کی سرمایہ کاری سے حاصل ہونے والے اصل منافع کی بنیاد پر طے شدہ شرح (Historical Weightage) ہوتی ہے۔ اگر آپ ان اعلانات کا بغور مطالعہ کریں، تو ہر ماہ کی شرح میں اعشاریے کا فرق ضرور آتا ہے، جو اس بات کی واضح دلیل ہے کہ یہ پہلے سے طے شدہ سود نہیں، بلکہ کاروباری نفع نقصان کے تابع ہے۔
- 4. شریعہ آڈٹ اور صدقہ (Charity): اسٹیٹ بینک کے قواعد کی روشنی میں، ہر اسلامی بینک کے لیے لازم ہے کہ وہ ایک جامع شریعہ بورڈ رپورٹ شائع کرے۔ اگر آڈٹ کے دوران یہ بات سامنے آئے کہ کوئی ٹرانزیکشن غلطی سے شریعہ اصولوں پر پوری نہیں اتری، تو اس سے حاصل ہونے والی آمدنی کو بینک کے منافع میں شامل نہیں کیا جاتا بلکہ باقاعدہ چیریٹی اکاؤنٹ میں منتقل کر کے رفاہی کاموں میں صدقہ کر دیا جاتا ہے۔ یہ رپورٹس ہر بینک کی ویب سائٹ پر پبلک ڈومین میں موجود ہوتی ہیں۔
جدید کارپوریٹ دور میں "معلوم ہونے" (Transparency) کا شرعی مطلب یہ نہیں کہ ہر کھاتے دار کے گھر روزانہ انفرادی رسیدیں بھیجی جائیں، بلکہ اس کا مطلب یہ ہے کہ سرمایہ کاری کا مجموعی پورٹ فولیو، سیکٹرز اور شریعہ آڈٹ رپورٹس عوام الناس کے لیے دستاب ہوں۔ اسلامی بینکاری کا موجودہ نظام شرعی اصولوں (مضاربہ مطلقہ، مشارکہ وغیرہ) کے عین مطابق وضع کیا گیا ہے۔ اس میں عملی کوتاہیوں یا بہتری کی گنجائش سے انکار نہیں کیا جا سکتا، لیکن محض انفرادی تفصیلات نہ بتانے کی بنیاد پر اس پورے نظام کو "سود اور دھوکہ" قرار دینا شرعی اور معاشی حقائق کے خلاف ہے۔
حوالہ جات
- بدائع الصنائع فی ترتیب الشرائع، علامہ کاسانی (کتاب المضاربۃ)
- المغنی، علامہ ابن قدامہ (کتاب المضاربۃ)
واللہ تعالیٰ اعلم بالصواب